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最新的委托贷款你不知道的事!

分类: 贷款 版权:
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2019-1-9 17:41
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摘要:   近年来,商业银行委托贷款业务发展较快,对服务实体经济发展发挥了积极作用,但由于缺乏统一的制度规范。存在商业银行替委托人进行委贷决策、私募基金、信托计划、资管计划等非标投资通过委托贷款规避监管开展通 ...
  近年来,商业银行委托贷款业务发展较快,对服务实体经济发展发挥了积极作用,但由于缺乏统一的制度规范。存在商业银行替委托人进行委贷决策、私募基金、信托计划、资管计划等非标投资通过委托贷款规避监管开展通道业务,造成资金空转等现象。因此,在这一背景下,为了强监管,加强风险管理,引导委托贷款投向国家鼓励行业,脱虚向实。

贷社区:最新的委托贷款你不知道的事!

  2018年1月5日中国银行业监督管理委员会(银监发【2018】2号文)发布了《商业银行委托贷款管理办法》,其中有四条明确了商业银行的主体责任,即:

  1

  委贷资金来源基本为委托人自有资金----第九条与第十条规定第九条:加强对资金来源证明的审查;

  第十条:不得接受委托人受托管理资金、银行授信资金、具有特定用途的各类专项资金、其他债务性资金、无法证明来源的资金;

      2

  委贷用途主要为一般性的生产经营----第十一条规定第十一条:不得用于生产、经营或投资国家明令禁止的领域;不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资;不得用于注册资本金、注册验资;不得用于股本权益性投资或增资扩股;其他违反监管规定的用途。

  3

  决策自定,风险自担,资金自借自还----第十九条规定第十九条:严格隔离委贷业务与自营业务风险,严禁代委托人确定借款人,参与贷款决策、垫付资金、确定担保人、提供各种形式担保、签订改变委贷性质的合同、其他代为承担风险的行为。

  二、定义介绍

  委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由商业银行(即受托人)根据委托人指定的贷款对象为借款人,按照委托人确定的用途、币别、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

  注意事项:委托贷款业务属于中间业务,商业银行作为受托人不承担任何贷款风险,只收取手续费,不垫支资金,不为委托人介绍借款人或推荐贷款项目,不接受没有指定借款人的委托贷款。

  三、办理条件

  一般而言,委托人委托商业银行办理委托贷款应具备以下条件:

  (一)委托人是依照中国法律、法规成立并有权从事委托贷款业务的政府部门、企事业单位等机构、组织或个人;(二)委托人在商业银行(含异地分支行)开立账户,并将用于委托贷款的资金在借款人提款前一次或分次存入;(三)委托贷款金额不超过委托人在商业银行存入的用于委托贷款业务的出资金额;(四)对于子公司、分公司或上级管理部门有限制要求的委托人,办理委托贷款业务前须经过有权机构的授权及许可。

  四、审查要点

  (一)审查委托人、借款人是否具备相应的主体资格;(二)审查委托人及借款人的委托贷款业务意愿是否真实,委托人是否已经明确了借款人为贷款借款对象,不得受理委托人没有指定借款人的委托贷款业务,不为委托人推荐借款客户、不出具任何软性担保保函,不主导委托人与借款人的委托行为等。

  (三)审查委托人是否存在挪用信贷资金搞委托投资,审查委托人资金来源是否合法合规。对于近期在商业银行发放过自营贷款或在他行有发放贷款记录的委托人(通过查看委托人贷款卡,可见其在他行的贷款情况),应严格审查其委托资金来源的合规性,应要求其提供他行委托贷款资金划转账户的对账单等作为资金流向佐证材料,慎重排查委托资金是否间接来源于贷款资金。

  (四)审查借款人用途是否符合相关法律法规,是否符合相关准入要求,是否通过商业银行委托贷款业务解决本企业不符合监管规定的资金需要。审查该笔委托贷款的利率是否按照双方约定执行,是否存在有违反外部监管及相关政策规定的约定。

  (六)审查委托贷款业务的手续费是否在总行规定的收费区间内;具体收费标准及收取方式是否符合商业银行与委托人在合同中的约定;执行总行优惠后收费标准的是否由商业银行对公主管行长统一审批。

  (七)审查委托贷款合同及其它合同是否为商业银行标准文本,若非商业银行标准合同文本,是否已经有权法律合规部门审查通过。

  (八)审查人民币委托贷款业务是否符合监管机构对贷款管理的要求。

  (九)审查外币委托贷款业务是否符合国家外汇管理的相关制度规定。

  五、其他注意事项

  1、办理委托贷款时必须遵循委托资金先存后贷、先拨后用的原则,不得以任何形式垫付资金,不得进行帐户透支或逆向操作。

  2、委托贷款合同签订后,委托人应按银行帐户管理制度要求,在受托人银行开立结算账户,并通过转账、电汇或存入现金等方式,在受托行存入委托贷款资金。经办行要按照总行有关银行帐户管理的要求,加强对委托贷款资金账户的管理。

  3、办理集团公司现金管理形式的集团与下属子公司之间或集团内部各子公司之间的委托贷款业务,各商业银行应注意防范操作风险;同时要加强对集团内部各公司委托资金来源的监控,防止客户逃废银行债务。

  4、加强委托贷款贷后管理,做好贷后检查,贷后检查应包括现场检查及非现场检查。检查内容包括但不限于业务开展过程中有关规章制度的执行情况、台账及档案资料的完整性,有无越级审批、有无垫款透支、有无虚假委托等问题。

  

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